从去年正式进入人口负增长、个人养老金账户，到今年二月份“渐进式推迟退休年龄”，整个社会的养老问题越来越凸显。加上生老病死的自然规律，养老对于我们个体来说几乎就是100%的概率。
前不久在第五届全球财富管理论坛上，中国人民银行原行长周小川对中国养老问题谈论了看法及建议。内容比较多，我就不一一展示了，提炼两个重点。
1、认清现实：
- 国际上多数国家预筹养老金的总量占GDP的50%-100%，有的国家占比超过100%；中国这个比例较低，约在10%以下。
- 国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。
- 养老金的研究任务和挑战巨大。中国人口多、有着几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，养老金缺口更大一些。
2、建议：
- 不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。
一、为什么要准备养老年金
中国人传统观念里，养老就是老年人的问题。
毕竟谁都不愿意变老，特别是跟年轻人谈养老，总感觉膈应人。
甚至还会讲，人生几十年，哪里都要花钱，哪里还有钱存养老年金。
确实如此，赚钱一阵子，花钱一辈子。现在很多人为什么这么焦虑，很大的因素就是因为对未知的未来没有充足的准备。
如果有人告诉你，在你家小孩读书时期，在未来孩子创业阶段，在家里需要换房、换车改善生活品质时候，在某个不特定时间有可能发生医疗开支，在自己退休养老时候。。。都有一笔确定的钱在当你，我相信每个人都会少很多焦虑、多一份从容，整个社会也会减少很多戾气。
二、为什么要现在准备养老年金
首先我们要了解中国养老体系，包括社会养老金、职业养老金、个人养老金。
1、社保不用多说，地球人都知道它很好，但奈何不了中国人口太多社会养老最终只能是广覆盖、低保障。而且我们国家社会养老金实施的是现收现付制，即现在在工作的人交钱、现在退休的人领钱，随着生育率持续走低、老龄化加剧，社会养老形势将会更加严峻。
目前社保最少要交15年，看趋势交费年限还要延长，这一块完全取决于政策，以后要交20年、25年也不是不可能。
2、职业养老金，也就是企业年金、职业年金。有些人会讲我为啥不知道还有这个，因为目前为止，绝大多数人都享受不到，你不知道也不足为奇。它是由企事业单位发起，通过机构运作，用来补充个人养老；作为企事业单位的一项福利，目前大概有7000万人享受，特点是大多数人都没有。为什么很多人挤破脑袋也要进入公务员或者事业单位，也很好理解。
3、个人养老金，主要包括去年各大银行都含大家去开通的个人养老金账户以及老百姓自己配置的商业养老险等。正是因为社会养老的“保而不包”，职业养老金的覆盖面非常有限。所以近几年国家正在大力推动个人养老。也印证了新版“国十条”中提出“要把商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱”。
个人养老金账户在前面也做过详细分析，不清楚的小伙伴可以再点开原文回顾一下
个人养老金账户有必要开吗？
上个月大家都在热议延迟退休的时候，其实我是很焦虑的，2055前后全面实施65岁退休。掐指一算，作为90年代初出生的人，到2055年正是65岁，没准我就是开盲盒的第一代人！考虑人口负增长的趋势加剧，到后面政策落地时候，我们需要70岁退休也不是不可能。
“90后”出生那会正是“计划生育”最严格的时候，兄弟姊妹本来就少，独生子女家庭父母亲养老的担子明显要重很多；到了结婚年龄，国家要你生三胎；挨到了退休年龄，需要再多干5-10年。呜呼~~
65岁退休只是说你到65岁才能领退休金，没人保证你到65岁还有工作。哈哈，挺扎心。
关于养老准备，有个很形象的比如，养老就像去登山。
选择20岁登60岁的山，山坡可以轻松走过去；50岁登60岁的山，就需要扶梯、专业设备才能艰难爬上去；60岁就可以不用考虑登山，因为结局大致已定。
所以，养老金越早准备越轻松。这个问题之前也详细分析过，感兴趣的小伙伴可以点击下方原文链接，详细查看。
三、为什么要现在准备信泰如意鑫享养老年金
一）、养老年金的定价预期上涨，好的产品会越来越稀缺
保险公司养老年金定价依据，很大程度上是取决于社会预期寿命和死亡率。参照的数据就来源于“生命周期表”。
目前国内保险公司沿用的是2017年正式启用的第三套生命表。共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一。
相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。
直接说它对我们买保险有什么影响吧。伴随着死亡状况的改善，国内定期寿险（去见马克思了才能赔钱）和终身寿险产品保费将下降，这样让产品更加具备吸引力。以生存为给付条件（活多久领多久）的年金险保费将上升，养老类产品价格将会提高。
二）信泰如意鑫享养老年金特点
1、交费、领取方式丰富，覆盖人群广
- 投保年龄：28天——69周岁
- 缴费方式：趸交/3/5/10年交
- 领取年龄：男性60/65/70周岁；女性55/60/65/70周岁
- 领取方式：月领8.5%基本保额，年领100%基本保额
- 支持隔代投保，被保人满28天即可，支持顺位投保人
2、领取养老年金后，还能维持比较高的现金价值
以50岁男性为例，5万10年期，65岁开始领取，每年固定领取一笔养老年金，领取后还有剩余的现金价值，堪比65岁开始固定领取的增额终身寿。年金之王，市场稀缺。
3、保费回升速度快
10年交第7年超累交保费，第9年超总保费，第10年达到总保费1.2倍。
5年交最快5年现价超保费，3年交最快4年现价超保费。
4、核保宽松
3年交的最高可以到67岁，健康告知仅有两条，门槛很低。
5、减保额度没有限制，减保灵活，自由度高
在年金领取前可以减保、领取后还可以减保。减保没有20%减保限制，灵活度非常高。市场上更多的产品是领取后不能减保、减保每年不超过20%。
在年金领取前可以减保、领取后还可以减保。减保没有20%减保限制，灵活度非常高。市场上更多的产品是领取后不能减保、减保每年不超过20%。
这其实很有终身寿的属性了，它的作用就不仅限于养老金。
以0岁宝宝，10万10年交为例：
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在孩子15-17岁，每年可领20000元；18—21岁，每年可领取50000元；
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30岁，可以领100万。等到60岁退休时候，每年可以领115114元给自己养老用，并且这笔钱是活多久领多久，在养老金领取后，保单还一直有现金价值。
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到90岁，万一身体不好了，还可以一次性把现金价值160.6万全部取出来。养老、医疗不求人，品质养老妥妥的，甚至还能留一笔钱给儿孙，做一个手心向下的老人，有尊严、更有面子。
虽然名字叫做养老年金，通过合理配置，可以规划出幸福的一辈子，惠及三代人。
6、还能搭配保底3%的万能账户，实现财富二次增值
市场上万能账户更多的是保底2.5%，甚至还有1.75%，保底3%（目前实际结算为4.2%）绝对是行业里的佼佼者。
我们以往观念里，养老金就是应对养老问题的，信泰如意鑫享养老年金除了这方面功能，实际上它在人生一辈子需要花钱的阶段，都能起到积极的作用。
信泰如意鑫享养老年金，啥时候退休自己说了算，我的养老年金跟你的不一样！
今天的分享就到这里，我是我是明亚保险经纪公司的经纪人–柳高，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出，以及投保后出险了，协助理赔服务。
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