这几年有一本很火的书叫做《百岁人生》，单看标题你可能会认为它是一本讲养生保健的书，实际上它还有个副标题是“长寿时代的生活与工作”。是一本谈人生规划的书。
《百岁人生》于2018年7月出版，作者琳达·格拉顿、安德鲁·斯科特。琳达·格拉顿，美国人力资源协会会员、新加坡政府人力资本咨询委员会成员，被《商业思想家》评为15个有影响力人物之一。安德鲁·斯科特，伦敦商学院经济学教授，牛津大学万灵学院和欧盟经济政策研究中心研究员，曾任英国金融服务局非执行董事。
这本人生规划的书不是讲鸡汤文，而是反其道而行之，提出一个我们曾今很少考虑的问题——从小到大谈论了这么多的人生规划，请问有没有人告诉你，你到底能活多久呢？规划难道不应该是跟时间长短挂钩的吗？如果连时长这个因素都不知道，那之前做的又是什么规划呢？
作者提出，所有不考虑时间长短的人生规划都是不科学的。并且他又抛出了一个问题：如果现在告诉你，你的生命会很长，请问在这么漫长的日子里，你的人生规划又是怎样的呢？亦或者说，在这个个人生命越来越长的时代，我们每个人的日子到底该怎么过？在这个剧烈变化的时代，寿命问题是我们每个人都关心的，甚至可以说是感到很焦虑和缺乏安全感的一个问题。作者就紧扣着时间这个维度，给我们提出一个审视自己人生的全新视角。
《百岁人生：长寿时代的生活与工作》这本书主要讨论的问题，聚焦再作者提出了关于未来的六大预言。
- 第一，你很可能会活到一百岁。
- 第二，三段式人生必将消亡，多段式人生即将登场。
- 第三，喜新厌旧在未来可能会成为一种美德。
- 第四，人工智能将会抢走大多数人的饭碗，一二三线城市之间的差距只会越来越大。
- 第五，跨年龄交往在未来将会成为主流。
- 第六，人生的选择，尤其是婚姻的选择，将会越来越慎重。
有人会质疑，从古到今老百姓对于长命百岁、五世同堂都是一个美好的愿望，今天真的要实现了吗？
根据研究机构的计算，一个2007年出生的00后，活到至少一百岁的概率请问将是50%。也就是说，现在我们身边的00后的小孩，每两个人里面就可能有一个百岁寿星。像10后、20后的这些孩子们，搞不好每个人都是响当当的百岁老人。
这并非凭空臆想，而是有数据支撑的，2022年最新的人均寿命已达77.93，并且以每三年增加一岁的速率在增长。
每个人都可以测算自己的寿命，有一个很简单的计算公式。就拿我自己为例，今年30岁，测算下自己的寿命。
- 2022年人均寿命78岁；
- 从30—78岁之间要经过48年，人均寿命会增长48/3=16年；
- 增加的这16年中，人均寿命继续增长16/3=5.3；
- 5.3年里人均寿命还要增长1-2岁。
所以现在30岁的人，未来寿命可达78+16+5+2=101，也就是说30岁的人有50%要活到100岁。
所以作者就说，长寿这件事千万别以为跟你没关系，你这辈子活到一百岁，或者将近一百岁，是非常有可能的。那么就请从现在开始做好充分的思想准备。
养老要花多少钱？
假如未来65岁退休，活到100岁，那么就有35年没有收入的时间，支撑这个漫长的退休时间的物质基础肯定不是一个小数目。
早餐10块钱，中餐晚餐吃个简单的盒饭，每顿各20，一天下来一个人的伙食费要50，一年需要18250元。
换季买点衣服，一年2000元。
身体硬朗的时候可以外出旅旅游，到后面走不动的时候，每年还需要一些医疗开支，这一块算每年10000块钱。
给孙子辈买一些玩具、封红包之类的，每年5000块钱。
上面只是很粗略的列举几个项目，实际生活中肯定不止。以上合计一个人一年需要35250元，这是不考虑通胀因素的数据。考虑通货膨胀，65岁时候退休，这个三万五轻松翻倍，粗略估计一年要花70000，人生百岁，退休后还要活35年，要准备的养老金70000*35=2450000！一个人要花245万的养老金。一二线城市自然会更多。
能领多少退休金？
也有人说单位不是给我交了养老金吗？退休后领养老金就行呀！
你需要了解一下我国的社会养老金制度。
我国现在的养老金制度执行的是“现收现付制”，即国家向在职人员收养老金，然后再发给退休人员。
但是伴随出生率持续下降，老龄化、长寿化加剧，可以预见在未来某个时间点养老金将入不敷出。在老龄化严重的预期下，2个年轻人养6-8个老人很可能变成常态化。
随着人口红利消失，社会养老金形势也非常严峻。社科院发布《中国养老金精算报告2019~2050》表示， 全国城镇企业职工基本养老保险金将在2035年耗尽累计结余。
还有个话题是大家很关心的，就是我现在每个月都在交养老保险，未来退休时候到底能领多少退休金。
社会养老金有个计算公式：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
- 基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
- 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁退休为195、55岁退休为170、60岁退休为139)
（本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）
在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数，就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值，下限为0.6，上限为3。
感兴趣的可以简单测算一下自己退休时候每月大概能领多少退休金，跟自己现在的工资对比，很多人会很吃惊。
我们还听说一个名词，叫做“养老金替代率”，通俗点讲就是每月退休金跟工作时候月工资的比值。傻子都知道“养老金替代率”越高越好，但是实际情况是目前“养老金替代率”只有40%，而且还呈现下降趋势。
根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。
如果退休前月收入20000，退休后每月只能拿8000，肯定没办法维持退休前的生活水准，可以想象落差感有多大。
什么时候开始养老金准备合适？
打个很简单比方，养老就像登山。
选择20岁登60岁的山，山坡可以轻松走过去；50岁登60岁的山，就需要扶梯、专业设备才能艰难爬上去；60岁就可以不用考虑登山，因为结局大致已定。
所以，养老金越早准备越轻松。
养老金准备多少合适？
这个问题我们需要从未来看现在，即退休时候我需要多少钱养老，现在就按这目标来准备。比如退休时候每月需要花10000块钱，一年就要120000。
如果现在利率3%开始储备养老金，要达成每年120000利息的话，本金需要400万，如果等到利率下降到1%时才准备这个事，本金就要上升到1200万，利率变化一点，本金相差一个数量级。
养老金准备要注意什么？
养老金关系到我们未来几十年的退休生活，退休后没有更多的收入来源，而支出又不能少，所以在配置养老金时有几个原则：
- 安全第一，作为养老金的话，这笔钱确定要有，不因外部情况变化，到期一定能足额领得到；
- 锁定收益，在利率下行的大环境下，养老金不受经济形势影响，要具备一定的收益率，抵御通胀，还要能够锁定利率，锁定利率就是最大的盈利；
- 永续规则，养老金一定是与生命捆绑，所有权一定要掌控在自己手上，活多久领多久。
符合这几个条件的还是前面介绍过的增额终身寿。具备完美的“理财三性”。
- 安全性：合同约定、法律保证 所见即所得
- 收益性：终身锁定3.5%复利增长看得见
- 灵活性：可贷可取可传承，全权支配不损收益
人都有消费的冲动，手上有钱总是在不觉之间就把它花掉了，增额终身寿还有它的制度规划三性。
- 强制性：投保的过程就是强制财富积累的过程，强制积累是规划的起点，没有积累就没有规划可言。
- 规划性：幸福的人生是规划出来的，面对扑朔迷离的未来，有没有一笔确定的资金始终为你守候？教育金、婚嫁金、心愿金、养老金每个阶段荣耀相伴。能够照顾你一辈子的，不是人，是制度。
- 传承性：保险能做到身前可控，身后可靠，是必不可少的资产配置，无忧人生的财务安排。
人一定会老，老了一定会花钱，现在准备或者将来准备，这笔钱一定要准备，越早开始越从容。
今天的分享就到这里，我是璇爸，从事寿险工作四年多了，我认为保险更多的是我们在外面打拼之时对家人的一份责任，我专注家庭保单、养老规划、资产保全。如果您面对复杂繁琐的保险条款无从理解；如果您想了解保险，又没有太多时间深入研究；请联系我。码字不易，大家多阅读、多转发哦~
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