前面在“挪储”现象中提到了增额寿，今天来详细谈谈下面两个话题：
- 增额终身寿的优点和缺点？
- 增额终身寿适合哪些人群？值得买吗？
什么是增额终身寿？
平时我们听了很多关于“人寿保险”、“寿险”之类的名词，在很多非专业人士眼中它们是一个东西，其实并不是这样，首先介绍下寿险分类。
终身寿险是指保障期限为终身的寿险，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会给付约定的金额。
终身寿险分为定额终身寿险和增额终身寿险，其中，定额终身寿险的保额是固定的，不管被保人何时发生合同所约定的保险事故，买了多少的保额就赔付多少。
增额终身寿险的保额是会长大的，从第二个保单年度开始，有效保额会按照固定的利率进行递增，活得越久，那所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长，如果中途有需要用钱的时候，可以利用减保或者保单贷款的功能，取出部分现金价值，用来解决资金短缺的问题。到一定时期不需要这份保单时候可以取出剩余的全部现金价值。增额终身寿还有保障责任，被保险人身故或者全残会按照一定比例进行赔付，体现了它的寿险属性。还有些产品自带公共交通意外保障，保险责任更加丰富。
增额终身寿的优点和缺点？
增额终身寿最大的亮点体现在它的确定性，利益写进合同，在未来不受个人或者外界环境变化的影响。可以伴随我们穿越生命周期、健康周期、家庭周期、金融周期、事业周期。。。熨平一切的不确定性。
人生的五大刚性支出——子女教育、购房、子女婚嫁、夫妻养老、百年传承，每一项都不是一天两天就能实现的，都是需要通过长期的规划，因为它们都是在未来确定要花的钱；所以，在长期的准备过程中不允许有不确定性。
增额终身寿的确定性给了我们很大的安全感，它的优点可以罗列出很多：
1、缴费方式非常灵活，有趸交，3年交，5年交，10年交，15年交，20年交；终身寿适合各个群体，年轻人或者收入不高的人群，通过长期的积累，同样可以规划美好的未来。
之前很多朋友聊天时候会讲到，我们90后这一代人攒不下钱，生活中的很多焦虑也来源于没钱。个人觉得完全可以借助保险作为强制储蓄的工具，打造一个完全属于自己的“小金库”，每个月少花一千块钱生活不会啊有太大影响，当看到自己的“小金库”在一天天壮大的过程中，你的焦虑感也会减轻不少。
2、投保年龄要求十分宽泛，出生满30天-70周岁，甚至可以覆盖无法投保重疾险人群；打破了保险是年轻人、健康人群专属的局限性。
以前提到保险，大家第一想到的就是重疾险之类的。但是这类险种对身体状况要求较高，出过险或者住过院的需要经过核保；年龄较大人群配置重疾险，缴费期满之后所交保费基本与保额持平。对于这两类客户增额终身寿是一个非常好的选择，它的核保要求宽松很多，并且在缴费期满之后保额享受复利增值，对应的也就是保单的现金价值在复利递增，在未来同样可以作为保障账户，解决医疗需求问题。
3、增额终身寿固定收益的周期非常长，创造与生命周期等长的现金流，真正实现活多久，增多久，领多久。
4、生前可控，身后可靠，提供人生各阶段所需的现金流，可做财富定向传承或资产隔离。在身后为后人提供免税避债的身故理赔金，留下安全的保单资产。投保人拥有保单的绝对控制权，操作保险金领取，指定受益人；甚至在子女成年后通过保全变更投保人。
为人父母，当我们拥有一定资产都希望可以顺利传给子女。那么投保了增额终身寿，受法律保护，可以通过指定受益人把钱传给我们想给的人，避开遗嘱继承、法定继承等麻烦和法律纠纷。比如父母给未成年子女投保做婚前婚后资产隔离，没有共同债权债务的父母给企业主投保做家庭和企业资产的隔离等，后期万一发生风险，给企业和家庭建立一道隔离的防火墙。
增额终身寿还可以对接保险金信托，最大限度保障被保险人的权益。
5、锁定收益，写进合同，复利增值；
6、保险期间归还资金使用权。在前面介绍过“投资不可能三角”，即安全性、收益性、流动性的三者平衡问题。一个北京土著坐拥一套四合院，我们可以说他身价过亿了，但是人家每天也可能在为生计发愁，因为固定资产流动性极低。谁都不希望自己账上有钱，需要用钱时候拿不出钱。在这一块，增额寿险还是拥有它的独特优势，过了犹豫期后可以通过保单贷款获得资金，不损失合同中约定的保险利益。
7、保险期间还具有身价保障。在交费期内，除了现金价值部分，还有身价保障条款，享受高额的身价杠杆保障保险权益。
站在中肯的角度来看看增额终身寿有啥缺点，增额终身寿的保单利益都写在现金价值表里，仔细看现金价值变化情况会发现，前几年保单的现价较低，交费期满后会增长较快，因为复利的作用，越往后期增长速率会越来越快。
所以建议客户配置增额终身寿一定是用于中长期规划，短期、极短期要用的钱，大家放在其他账户。
增额终身寿适合哪些人群？值得买吗？
增额终身寿到底适合哪些人群配置，我们还是回到人生的五大刚需上面来。子女教育、购房需求、子女婚嫁、夫妻养老、百年传承。即使不考虑传承问题，前面四个也都是我们一定会面对的。
望子成龙，望女成凤是每一位父母的心声，我们都希望孩子享受最好的生活，接受最优质的教育，能有很好的工作，有一个美满的家庭。生育他、培养他、成家后还要考虑小两口生活好不好，子女买房、创业时候，再帮一把，俗话说是扶上马再送一程。
考虑完子女问题之后才会想到自己，伴随老龄化进程加剧，养老金替代率进一步下降，谁都不想退休后生活品质大打折扣，怎样维持品质养老生活，也是要提前规划的。
当前人均寿命已达78.2岁，而且每过三年预期寿命还将延长一岁，百岁人生终将到来。暴露出的问题是退休后无收入的时间会更长。曾几何时，我们都希望能够活得久，不曾想未来长寿也是风险~~
最后就是存不下钱的小伙伴了，保险是一个非常好的工具，借助它的强制储蓄功能，攒下一笔财富。收入不高的、或者开支很大的人，每个月省下几百、一千块钱，可以选择10年、20年交费，聚沙成塔。
璇爸 90后奶爸，研究生学历，四年多寿险从业经验，专注家庭保单、养老规划、资产保全。如果您面对复杂繁琐的保险条款无从理解；如果您想了解保险，又没有太多时间深入研究；请联系我。码字不易，大家多阅读、多转发哦~
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