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这是[璇爸说险]公众号原创第144篇文章
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随着“报行合一”监管政策的实施，保险产品预定利率持续下调，3%固收产品远去，分红险再次进入大家的视线。对于习惯了传统型增额终身寿的小伙伴，当下选择分红险可靠吗？中英最新推出的福满佳分红险怎么样？
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首先看看分红险有什么优势？
分红险的形态是固定部分+X增值收益部分，固定部分就是保证收益部分，不用多说；增值收益可以创造更大的利益。既有固定保底，加上红利更有想象空间。
一、分红险靠不靠谱？
问分红险靠不靠谱，根本问题还是分红靠不靠谱？
1、分红险红利来源
红利主要来源于“死差”、“费差”和“利差”。
- “死差益”就是预定的死亡率和实际情况之间的差异，对公司经营有一定贡献，但是规模有限。
- 由于市场剧烈竞争，经营费用这一块往往可能是亏损状态，实际对公司利润的损伤较大。在经营管理费用上，越能控制好的保司越有竞争力。
- “利差益”目前是保司在经营过程中最主要的利润来源，不同保司投资渠道、投资水平的差异，最终就会导致盈利水品的差异。
2、分红到底是确有其事，还是画大饼？
分红受内外严格的监管，保障分红能够实施。
3、分红稳定吗？每年的分红有什么保障？
1）红利特别储备金
根据《分红保险管理暂行办法》规定，保险公司应建立分红保险业务单独核算制度，对分红保险业务进行单独的利润测试和费用分摊。当红利分配出现剩余时，保险公司可留存部分在账面上，使其保有更多的收益。
2）分红的“平滑机制”
保险公司的经营投资受多种因素的影响，同一种分红保险产品在不同会计年度的盈利状况是不同的。那相对应的分红会不会产生剧烈的波动呢？这里就要提到分红险的“平滑机制”。
当某些年份公司出现利润欠佳的状况时，就可以从分红特别储备金里拿出一部分用于当年度分红，起到“以丰补歉”的作用，避免分红出现过大的波动。
中英人寿&福满佳分红险
一、公司介绍
中英人寿保险有限公司由中国中粮资本投资有限公司与英国英杰华集团合资组建，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本金达29.5亿元人民币。中英人寿始终秉持财务稳健和规范经营的理念，经过多年的战略布局，目前业务已拓展至广东、北京、四川、福建、厦门、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西、陕西等17个省市共90多个重点城市，公司规模与利润均稳居外资第一梯队。
二、投资收益及公司经营数据
2020-2022平均综合投资收益率5.93%，位列行业第5，2023年综合投资收益率6.42%，排名行业第2
2023年偿付能力与风险综合评级，中英人寿获得AAA级
2023年四季度核心/综合偿付能力充足率分别为167.09%/273.46%，经营数据稳健。
2022年度分红产品的红利实现率均达到100%及以上。
三、产品形态
1、投保年龄及交费期限
出生满30天-70周岁均可投保，提供一次性交/3/5/6/10/15年交方式。各年龄段对应的交费年限如下表。
2、最低保费要求
3、红利领取方式
提供累计生息、抵缴保费、转入万能以及交清增额4种红利领取方式，各种领取方式对应的特点如下。
四种红利领取方式可以根据自己的需求进行选择，如想实现红利利益最大化可以考虑交清增额的方式。
四、投保案例
刘女士为宝贝女儿投保福满佳终身寿险，选择10W*15年交，基本保额为111.35W，助力资金安全增值，作为孩子成长教育规划。
按交清增额红利利益演示：
- 13岁生存总利益为152.7万，超过所交保费；
- 27岁生存总利益达300万，超过总保费2倍；
- 38岁生存总利益达457万，增至总交保费的3倍;
- 46岁生存总利益达621万，增至总交保费的4.1倍；
- 51岁生存总利益达751万，增至总交保费的5倍；
- 56岁生存总利益达910万，增至总交保费的6倍；
- 60岁生存总利益达1060万，增至总交保费的7倍；
- 70岁生存总利益达1553万，增至总交保费的10倍；
- 100岁生存总利益达4685万，增至总交保费的30倍
保单现金价值终身持续增长，覆盖孩子教育、深造、创业、成家，甚至养老等阶段。需要用钱的时候，通过减保获得现金流。
五、其他功能
1、可搭配意外险、医疗险
2、支持减保
保单生效5年后，可以申请减保，年度减保额度以投保时基本保额的20%对应的保额为限。
3、支持红利领取方式变更
4、年金转换权益
六、小结及建议
中英福满家是一款分红型增额终身寿险，现价表现优秀，保单功能全面，适合做中长期规划、看重公司品牌的朋友。
随着预定利率的下调，固收型增额终身寿的增值空间再次被压缩，且类似产品越加趋同。在符合监管要求之下，那些股东实力强、资管能力优秀、经营稳健的保司，通过红利的形式给予投保人更大的利益，这就是分红险独特的优势。
今天的分享就到这里，如果您正在考虑通过增额终身寿的规划让家庭资产稳健增值，欢迎扫一扫下方图片添加我详聊。
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