这是[璇爸说险]公众号原创第146篇文章
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今天有一条新消息，招行不再新发三年期、五年期的大额存单。如果咱是“月光族”，那就无所谓，但是对我们平常喜欢去银行的小伙伴还是有很大影响。
储户只能选择一两年期定存款甚至更短期的，意味着利息也是看得见的缩水，且到期之后的情况也存在相当的不确定性。
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这一情况的原因是，银行的资金充裕，但是投资端相对乏力。讲白话就是，储户存的钱太多了，没有那么多企业或者好的项目找银行借钱，导致银行给不了储户那么多利息，最终的结果就是一再降低利率，甚至现在还要控制大额存单的额度。
银行已经如此了，同属于金融三驾马车之一的保险自然不可能特立独行，这也很好理解为什么这时候监管要落实“报行合一”，为什么3.0%的保险产品都要退出。咱们无法违背规律，且行且珍惜。
近期富德生命上线了自家在“报行合一”之后的3.0%增额寿鑫享3号，有什么优缺点，下面进行一番梳理。
一、基本形态
1、投保年龄: 出生满 25 天至 70 周岁
2、保险期间: 终身
3、交费期限及对应年龄段
- 趸/3/5年交:0-70周岁;
- 6年交:0-69周岁;
- 10年交:0-65周岁;
- 15年交:0-60周岁;
- 20年交:0-55周岁。
4、最低保费要求
- 趸交最低10万元
- 3年交最低3万元
- 5年交最低2.5万元
- 6年交最低2万元
- 10年交最低1.5万元
- 15/20年交最低0.5万元
相较同系列产品增加了一个6年交费选项，起投门槛不算高，多数家庭都可以进行配置。
二、保障责任
1、保额按3.0%复利递增
本主险合同首个保单年度内，保险金额等于基本保险金额。从第二个保单年度起，各保单年度内的保险金额等于上一保单年度内的保险金额x(1+3.0%)。
2、身故/全残保障
身故/全残这一块的责任对于未成年人有一些优化，系数也是按照不同年龄段划分，但是比以往的增额终身寿增加了0-17周岁阶段。
- 0–17周岁系数为100%；
- 18-40周岁系数为160%；
- 41-60岁周岁系数为140%；
- 61岁周岁及以上系数为120%。
三、投保案例
40岁王女士有一笔定存到期了，经过多方考虑，选择做一部分“挪储”，进行家庭资产配置的优化。投保鑫享3号，20W*6年交。
- 保单第6年，现金价值为121.2W，超过保费
- 第29年，现金价值为238.2W，接近总保费2倍
- 王女士生存至85岁，现金价值为382W，是总保费的3.2倍
现价增长稳定，利益明确，保单的所有权在王女士手上。这样一份规划为王女士解决了以下几个烦恼：
- 自己大手大脚习惯了，手上有活钱总是留不住，借助工具可以为未来没有赚钱能力的时间留下一笔确定的钱；
- 自己没有很深的金融知识背景，也没有太多的精力去研究这些，高风险项目更不敢投，保险安全可靠；
- 保障终身，无需担心转存的问题
我常说增额终身寿除了关注利益，像减保这样的重要功能也要了解。
鑫享3号减保规则在合同当中的描述为“每个保单年度内累计减少的现金价值不得超过累计已交保费的20%”属于比较严格的形式。
四、小结及建议
在各家保司角逐分红险时候，鑫享3号仍然延续了该系列产品特征，是一款纯固收型增额终身寿，同类产品里现价表现优秀。适合作为家庭五年以上的规划，不太接受不确定性的人群。
今天的文章就分享到这里，需要进一步沟通的小伙伴，可以扫一扫下方海报私信我。
根据家庭实际情况，梳理家庭要解决的问题，以及资产配置的风险点，通过合理的科学配置原则，帮助我们实现财务自由，让我们的人生的每一天都过得幸福安稳。
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