这是[璇爸说险]公众号原创第163篇文章
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前两天50年期超长期特别国债首发，这是继5月份之后国家再次发行超长期特别国债，它有两大特点。
1、期限超长，远远超过5月份发行的为20年、30年期；
2、票面利率为2.53%，相较30年期超长期国债出现了利率“倒挂”现象。
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这一系列动作，说明什么问题，对我们普通人影响几何？这三点我们一定要了解，关乎咱自己的钱袋子，以下详述。
一、关于超长期特别国债
一）基本情况介绍
*用途：专项用于国家重大战略实施和重点领域安全能力建设，解决重大项目建设的资金问题。 *市场意义：发行超长期特别国债有助于拉动投资、扩大消费，优化中央和地方债务结构，降低地方政府杠杆率，防范债务风险，提振市场信心，稳定预期，促进宏观经济加快恢复回升
*付息方式：固定利率附息债，每半年支付一次利息。
*购买方式：个人投资者不能直接参与招标购买，但可以在交易所市场或商业银行柜台市场开通账户购买和交易。
二）三大核心问题
1、超长期国债我要不要买？
超长期国债有国家背书，信用度高。但是期限长达几十年，中途只是半年付息一次，可以按期领取一点点利息，然后直接持有到期等赎回。
但是期限太久，多数人很难持有到债券到期。如果中途想要卖出可以在交易所进行交易，最终的收益率可能存在波动，要求投资者具备一定的投资经验和市场分析能力。
2、低利率时代到来
从去年银行存款利率一降再降，今年各家银行限制3年和5年期大额存单。保险预定利率去年从3.5%降低至3%，今年6月底继续下线3%的产品，将预定利率调整至2.75%；再到超长期国债只有2.5左右的利率，释放出一个信号——我们社会未来将长期处于一个较低的利率水品。
就像曾经我们习惯了经济高速发展一样，当发展进入了新常态，我们同样要习惯稳字当头、稳中求进。在转变的过程中，可能有点不舒适，但这就是时代发展的规律。
作为个人，夯实家庭财富基础，增强家庭应对未知风险的安全垫，以不变应万变肯定没错。
3、安全的家庭财富规划有哪些选择？
资管新规后，能刚性兑付的金融产品只有国债、50万银行存款和写进合同有保证的年金/增额寿险。前两者的利率已经下调了多次，进入“2%时代”，目前只有保险尚能选择锁定预定利率3%复利，虽然不高，但是优势还是比较明显。
同时保险还具备了其他两者不具备的功能。
比如，增额寿利益写进合同，在锁定利率的同时，还具备较强的灵活性，未来孩子读书深造、成家立业，家里换房、换车等家庭需要用钱的时候，可通过增额寿的减保功能，快速获得现金流，剩余部分继续按原利率保持复利增值，好比一个加强版的余额宝。
三）投保案例
1、增额终身寿险投保案例：
40岁张先生考虑做一笔家庭储蓄规划，要求这笔钱要稳健、安全，在当下以及未来要有一定的收益，在要用钱的时候能灵活变现。
了解了张先生的需求后，我为张先生家庭规划20W*3年交的增额终身寿险，保单的利益写进合同，享受终身复利增长，后期减保取现条件宽松，比较完美的契合了张先生家庭财富储备需求。
再比如，养老年金可以一辈子领钱。在有赚钱能力的时候通过几年的规划，退休后每月按时领取养老金。就是一张长期饭票，根本不用担心活得太久没钱花。
2、养老年金险投保案例：
增额终身寿既能增值，灵活性也比较强，确实很香。但在某些特定的场景下，优点可能会变成弱势。
如果张先生考虑将这笔钱作为自己退休后的养老补充，养老年金险的专款专用属性就更好的发挥作用。
20W*3年交，从65岁开始每年领取69800元，活多久领多久，每月/年按时到帐。领取之后，保险还终身拥有现金价值，中途不想按年领取的时候，还可以退保一次性拿回一大笔钱。
相比大额存单几十万起存，国债要靠抢。增额寿/养老年金的投保门槛友好多了，并且享受复利增值，作为中长期规划，收益增长更有优势。
增额寿在享受财富增长的同时，还提供逐年增长的身价保障。还可以用于财富定向传承，把上一辈创造的财富，安全的留给子女。
综合来看，增额寿险可能更适合普通投资者体质。
二、小结及建议
对于普通大众而言，如果无法抢购到国债，也没必要感到焦虑、失落。当前还有可以较容易上车、可以长期锁利的增额终身寿能选择。
但是，随着银行和国债的利率持续下行，监管对于那些预定利率达到3%的保险产品也在要求调整，其高利率势必不会维持太久，下一阶段能选择的可能就只有2.75%、2.5%，甚至更低。
利率越高，给未来锁定的钱就越多。
如果有家庭储蓄、保障规划的，请把握好时机。每次犹豫，都在错失一次比后面上车更好的机会。
我是明亚保险经纪公司的经纪人—柳高，90后二孩宝爸。保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出，以及投保后出险了，协助理赔服务。
今天的分享就到这里，如果您正在考虑借助保险工具实现家庭财富稳健增值，欢迎扫一扫上方图片添加我详聊。
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