买百万医疗前，为啥没人告诉我还有高端医疗?

随着大家健康意识的提高，很多人都会给家人投保健康险，其中医疗险便是很重要的一个险种，而我们听到的最多的就是百万医疗。

因为名称里有“百万”，让老百姓觉得很安心，认为都有几百万的保额还有啥病治不好。

但是真的是这样的吗？百万医疗使用体验能满足所有人吗？

生一场大病想去一个知名医院，挂号要一两个月、手术排到半年后，这并不罕见，在这漫长的时间里，不但病人等不了，家属都要崩溃。

所以面对大病，老百姓需要解决的不仅仅是治疗费的问题，更重要的是能不能在短期协调全国甚至全球优质医疗资源的问题。

可以说高端医疗就是顶尖医疗资源的比拼，它的核心本质，是能否对接到优质的医疗网络。

突破医疗机构和地域的限制，杠杠高，直付自由，有高效的就医效率和体验。高端医疗备受高端人群青睐，现在也有越来越多的白领开始配置。

1、保障高

高端医疗普遍保额在400万起步，虽然看病一般花不了这么多，在国内治疗，医疗费在几十万的居多。

如果涉及到出国治疗，花费几百万的概率还是挺大。高端医疗的超高保额，也在一定程度上体现了医疗自由。

2、保障责任全

高端医疗不仅可以带住院、门诊保障，还可以加体检、牙科、孕产责任，甚至不少能保障既往症（既往症就是投保之前存在的异常）。

百万医疗一般都有一万的免赔额，解决的就是大病住院花销。如果是因为小问题住院，花费不多没有达到免赔额标准，就赔付不了。

中端医疗虽然可以在住院基础上，加门诊、牙科、体检等责任，但是这些往往有单次限额，使用起来也没有那么方便。

3、服务体验好

高端医疗的住院门诊、牙科、体检等服务，都可以走直付。百万医疗，全程事后报销。部分中端医疗，住院可以走直付（保险公司跟医院直接结算），但门诊需要事后报销。

4、核保较宽松

1、保障地域

仅保障中国地区，还是需要覆盖海外？

万一罹患大病，很多人希望能享受最新、最好的医疗科技成果。保障范围里覆盖到海外，可以选择境外就医，寻求第二次生命机会。

保障区域有中国大陆，大中华（中国大陆和港澳台），亚洲，亚太（亚洲，澳大利亚，新西兰等太平洋国家），全球除美国和加拿大，全球除美，全球。当然了，保费也是按这个顺序递增的。

如果说有国外出差、学习、或者未来有移民等打算，那么还是要涵盖当目的国。

2、 医院范围

一般来说，含公立医院普通部，国际部，特需部，还有私立医院和昂贵医院，海外医院等。根据自己平时的就医习惯来选择，平时去哪些医院就涵盖哪些。

3、核心责任

是选择纯住院还是住院+门诊？

因为保险的本质就是解决大风险，所以高端医疗的基础责任是住院。如果单纯考虑住院责任，保费会比较友好。

如果追求更好的体验感，可以加上门诊责任。当然了选择住院+门诊责任，保费会变贵很多。

4. 免赔额

免赔额能降低保费。虽然自己要承担一些费用，但转移了大风险。

当然，有的产品可以设置一个住院免赔额，门诊正常使用。

5、大人/大人+小孩投保

成人个人投保，还是儿童单独投保？或者大人跟孩子一起投保？大人孩子一起投保的，是希望保障一样，还是可以自由选择？

作为父母都是爱子心切，总想给孩子最好的呵护。但是父母才是孩子的保险，父母同样会发生风险。在经济条件允许的情况下，建议选择家长和孩子一起投保，一般的高端医疗都有这样选项。

6、健康状况、既往症

买过保险的都知道保险公司有核保，生过病或者出现一些症状才去买保险，不一定买的上，即使买上了，对于既往症也是除责的。

所以，尽量在身体状况好的时候就把保险配好。如果实在是有既往症，现在市场上也有一些可以赔既往症的高端医疗产品，通常会给既往症几千、几万的额度。

7、生育/备孕

建议在备孕期就进行配置，可以选择的产品更多。并且可以报销孕产费用，还能转移妊娠并发症和新生儿疾病等风险。

同时，大人配好带孕产的高端医疗，宝宝早产或者体质弱，可以免核保入保，之后产生的医疗费用都由保险公司承担。

8、齿科、体检、疫苗等

可以根据自己的需求附加，来年不需要可以不附加。

9、续保稳定性

医疗险常见的问题就是，今年推出一款性价比很高的产品来抢占市场，第二年就下架了，导致客户对续保非常关心。高端医疗尽量选择口碑好、有成熟运营经验的公司，基本上续保非太大问题。

10、等待期

一般的高端医疗第二天就生效，也有个别产品住院等待期30天，既往症90天、孕产180天等。

11、如何理赔

在理赔这块就体现了高端医疗的优势，基本上一张直付卡就可以解决。

个别项目、个别医院需事后报销，当然一般金额小的线上就可以操作，金额大的要寄送发票到保险公司。

12、保费涨幅

高端医疗会随着年龄的增长，保费越来越贵。另外，高端医疗也会根据赔付率，进行保费调整。

目前很多保险公司设置了无理赔或低理赔折扣，以及家庭多人投保折扣，也能省一些保费。