这两年谈到养老年金，总是绕不开光大永明人寿的光明一生（慧选版）养老年金保险，以下简称“光明慧选”，为了快速把握产品优势，今天带大家来做个测评。
一、产品形态
标准的养老年金，投保规则如下图。
1、交费期间：年交，可选择一次交清/3/5/10/15/20/30年交，年金险产品里30年交还是很少见。缴费期限越长，每年交费压力小，通过长期积累，小钱也能变大钱。
2、交费门槛：年交最低保费5000元，平均每月417块钱，基本上是人人都可以攒得下。
3、领取年龄，男性：60、65周岁；女性增加55周岁领取，共有三个选择。养老年金领取起始年龄一经约定，在本合同的保险期间内不得变更。
未来65周岁法定退休年龄实施，选择55岁、60岁开始领取，可以满足提前退休的愿望。
二、产品特色
有三个地方有亮点，单独拎出来。
1、保障期限，除了有年金险最常见的保障终身，增加了定期保障，即保险期间为至首次养老年金领取日（不含）开始后的第二十个保险单周年日的零时。
选择后者的，被保人生存至约定期限，公司给予本合同基本保险金额的10倍向养老年金受益人给付一笔满期金，合同结束。
举个栗子，30岁男性，5年交每年10万，选择60岁开始领取，按年领取，两种领取方式的差异。
按照定期领取：60周岁开始每年固定领取72300元，20年共计领取1446000元，至80周岁生存，再领取满期金（额度为10年基本保额）累计2169000元。相当于在领取的第20年时，一笔支取未来10年的养老金，即20年时间领取30年的养老金，达到总保费的4.33倍。
这种方式相当于在领取20次养老年金后一次性买断，合同到期，保单终止，后期如果只活到81周岁，赚了，假如长命百岁，就有点小亏。
按照终身领取方式：60周岁开始每年固定领取75800元，相比定期领取每年多3500元。至80周岁时累计领取年金1985892元，是所交保费的3.97倍，但是这种情况是活多久领多久。到90周岁时累计领取养老年金2349800元，是总保费的4.69倍。
可能看到这又有人会纠结两种方式怎样选。
根据国家卫健委公布的数据，2022年人均寿命为77.93岁，并且以每3年增长1岁的速率在增加。据此测算，现在40岁的人预计可以活到97岁，轻松超过90岁，选择保障终身可以领得更多，并且这笔钱真正伴随自己一辈子，特别是在晚年后期，钱就是活下去的底气。
定期领取的方式适合对自己的预期寿命没有那么长的被保人，或者到80岁以后不想再操心每年的这笔现金流了，或者交给自己的子女等赡养人来支配。
虽然这种方式不是大众化的形式，经测算在20年满期时的收益率却是相当亮眼，被保人实际利益却是最大化。
2、搭配万能账户，保底3.0%
保底3.0%的万能账户已经是市场上最高的万能账户了，今天刚了解到X城的XX麟万能账户本月结算利率为3.5%，而其前期一直有4.4%。伴随大趋势的到来，四点几的结算利率还能维持多久，大家心里其实都没底，可以拼的只能是保底利率。
3、对接养老社区
光大养老社区的入住标准是总保费30万对应旅居，总保费70万可以长居，总保费100万享受旅居+长居。相比很多公司的两百万，门槛很亲民。
光大的养老社区有6个权益人，被保人+配偶享受保证入住权，双方父母享受优先入住权，是实实在在的6个人都可以享受权益，不用做选择题。
下面就是常规年金险的特点，简单带过。
1、按年领取或按月领取，年领100%基本保额，月领8.5%基本保额。
2、加保：支持加保，比例为基本保额1：1，按加保时年龄计算保费，且产品停售后不支持加保。所以这项功能看看就行，基本无用。
3、保证领取20年，定期和终身两个保障计划均是保证领取20年的，在保证领取时间内身故，保险公司将一次性给付保证领取时间内尚未给付的养老年金总额。
4、身故保险金：在养老金领取日前身故，领取已交保费或者现金价值最大者；
养老年金领取间身故，领取赔付年金*（20-已领取年数）；
养老年金领取后身故，则无身故保险金领取。
5、支持减额交清、保单贷款
三、投保案例
不同投保年龄可以有针对性的指定最佳方案，如下展示4种典型案例。
1、38岁女性3万10年交，保障终身案例
只交10次，从60周岁开始每年领取30690元，持续领一辈子，保证领取20年。
2、38岁男性7万10年交，保定期案例
只交10次，从60周岁开始每年领取70560元，保证领取20年，生存至80周岁，累计领取2116800元。
3、50岁女性10万10年交，保终身案例演示。
交完即领：50岁投保，只交10次，60岁交完即领钱，每年可以领取67100元，领终身，保证领取20年。
4、55岁女性100万趸交，保定期案例演示
极限投保：55岁投保一次性交完，选择最快的领取方式，60岁即开始领取，每年领取6200元，至80岁累计领取1860000元。
对于即将面临养老问题的60后、70后，可以考虑这种方式，实现快速领取+对接养老社区，减轻孩子负担。
养老是人生的一大刚性支出，随着体力退化、赚钱能力下降，年老时最担心的就是身体不好还没钱，长寿时代人人都绕不开养老问题，这件事越早规划越轻松。
光明慧选小结：
1、通过拉长交费年限，分散交费压力，年轻人可以在不影响当前生活的前提下轻松规划养老；
2、定期领取方式实现20年领取30年养老金，可以尽早把钱拿到手；
3、可以搭配的万能账户保底收益高，有一定闲钱又没太好的投资渠道的，万能账户值得考虑；
4、有入住养老社区需求的，选择光明慧选可以低门槛享受优质养老资源。
我是我是明亚保险经纪公司的经纪人–柳高，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出，以及投保后出险了，协助理赔服务。
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