这两个月朋友圈都被增额寿预定利率下调信息霸屏了，稍微有点复利概念的朋友，都知道3.5%跟3.0%是有很大差距的。
政策调整速度远超预期，好产品越来越稀缺。有些客户讲反正都是攒钱，增额寿不行，我可以选择年金险，确实做养老规划选择年金险更有优势。但是，要提示的是预定利率下调是针对全面寿险产品，也包括年金险。
今天就分析下养老年金保险里TOP 级选手——富德鑫禧年年，通过本文你将收获：
- 富德鑫禧年年产品优缺点
- 鑫禧年年在同类产品中的位置
- 为什么选择养老年金险
一、基本信息及特点
鑫禧年年属于纯粹德养老年金保险，投保及年金领取也是同类产品常见的形式。
出生25天即可投保，最大投保年龄60周岁。
缴费年限最长可以20年交，共有6种选择。
1、年金领取时间男性最早60周岁，女性55周岁，起始领取年龄一经确定无法变更。
年金领取可选择按年领取或者按月领取，领取形式在投保时确定，在年金开始领取前可以变更；选择按月领取形式，一年下来总的年金比按年领取多2%，如果想每个月都有钱到账的，体验“领退休金”的感觉的客户可以选择按月领取。
2、保证领取20年，开始领取后20年内身故，公司将保证领取期间内未领的一次性给付给受益人，也不用担心走早了不划算。
3、保险责任里自带投保人意外伤残豁免，要求投被保人不是同一人，且未满60周岁。多数客户交保费时间都在60岁前，万一投保人出现身故、全残极端的情况，可以免除后续保费，保证保单的利益，这项功能有一定的价值。同类产品通常是需要额外花钱在附加里带豁免。
4、可带万能账户，要求投、被保人为同一人方可附加万能账户。
万能账户有两个可以选择：
- 富贵管家B款 (万能型)，属于年金险，领取有一定限制，设立要求鑫禧年年总保费不低于30万，且每年部分领取之和不得超过账户的20%，但是保底3%
- 如意保终身寿险（万能型），属于寿险，领取无限制，设立时无保费要求，且追加无上限，保底2.5%.
这两个万能账户各有特点，想要增值更多的，就要牺牲一点灵活性；想要最灵活的，在增值上就会逊色一点。
二、案例展示
1、35岁女性，10年交10万，选择65岁开始领取，按月领取方式。
从65周岁开始，每月可以领取12384.5元，一年合计领取148614，比选择按年领取每年多领2914元，数字确定写进合同，相当于每个月有一万两千多元可以补充养老，而且活多久领多久，这笔钱可用于生活开支、医疗补充，还可以趁着退休没有负担到处旅游，弥补前半生拼命工作，没有享受生活的遗憾。想想还有点小期待，哈哈~~
保证领取20年，保证领取金额2972280，是所交保费的2.97倍。
如果生存到84周岁，累计领取年金2972280，且此时现金价值还高达679360元。如果此时担心身体无法打理自己的钱，想要把钱交给子女，靠子女养老，可以选择退保，一次性拿到679360元。当然也可以选择每月领取12384.5元，活多久领多久。
2、如果这位小姐姐选择在45岁开始规划养老，同样还是10年交10万，选择65岁开始领取，按月领取方式。
这个案例中，65岁开始每月领取8636元，比35岁开始规划的方案每月要少3748.5元，减少了30%.
3、养老年金产品对比
为了更直观地比较，三个产品都选择35岁女性，10年交10万，选择65岁开始领取，按年领取方式。
从领取的年金、现价、内部收益率三个维度展示结果，可以看到鑫禧年年的年金是三者里最高的，在被保人85岁时，鑫禧年年的内部收益率突破了3.5%，达到3.64%，同样也是三者里最高的，而且后面还在增加。鑫禧年年还有个特色，在过完了保证领取的阶段后，保单仍然一直有现金价值，这一点其他产品做不到。（备注：表内长城明爱金彩选择方案三，保证领取20年形式）
所希望尽可能多领养老年金，且一直都有一笔钱留给子孙的，鑫禧年年很棒。
如果没有传承需求，只想多领年金，让自己退休生活更潇洒，可以选择前面介绍的长城明爱金彩方案一（高领取方案）
三、小结
养老对于所有人都是一定要面对的，退休后除了没有了收入来源，还有很多无法预料的情况，比如；身体机能下降，医疗开支加大、需要人照顾等。能让我们退休后还能保持一定品质的养老生活，只能是有充足的钱，所以在养老这件事情上只能是让钱等人，而且是越早规划越轻松。
养老年金险受欢迎的原因就是它通过合同的约定，在确定的时间有确定的、与生命等长的现金流，给我们带来的安全感。
我是我是明亚保险经纪公司的经纪人–柳高，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出，以及投保后出险了，协助理赔服务。
我认为保险更多的是我们在外面打拼之时对家人的一份责任，我专注家庭保单、养老规划、资产保全。如果您面对复杂繁琐的保险条款无从理解；如果您想了解保险，又没有太多时间深入研究；请联系我。码字不易，大家多阅读、多转发哦~
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