保险作为金融三驾马车，已经不是什么新鲜名词了，很多人都买过保险、用过保险，从业以来接触过很多客户，家里有几份甚至几十份保单的客户也不在少数，能够清楚地讲出自己买的是什么保险，什么保险责任的客户真心不多，很多人都是买完保险后就把合同束之高阁，时间一久根本就不知道买的是啥，能解决什么问题，只知道每年要交费。。。
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同明确了保险公司和客户的利益，保障条件公平以便交易持续。它既是保险关系存在的凭证、同时也明确保险公司、投保人双方的权力、义务。所以说，曾今稀里糊涂买了保险的，或者正打算配置保险的小伙伴都可以按本文提示对着保险合同来看看。
作为非保险专业的客户怎样才能看懂保险合同，应该关注哪些重点内容呢？
一、保险合同的构成
1、保险合同主体：保险合同主体是保险合同的参与者，是指在保险合同中享有权力并承担义务的人，即为如下四个“人”：
- 保险人：保险公司
- 投保人：交保费的人
- 被保人：合同保障的人
- 受益人：被保险人身故金领取人
2、保险合同客体：保险合同客体是保险利益，是指保险人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
3、保险合同内容：保险合同内容是指保险合同约定的当事人的权力和义务，通过保险条款加以固定。
二、保险合同中常用的名词解释
1、交费期限：是指投保人需要为这款保险产品支付保费的年限。
2、保障期限：是指这款保险产品为被保险人提供保险期限。
交费期限≠保障期限，这两者没有什么必然关系。
3、保险责任
保险责任是一份保险的核心内容，在看保险责任的时候我们需要关注三点。
1）明确基本责任，说通俗点就是这份保单保什么，提供什么保障。
2）关注除外责任，即为保险合同中列明的保险公司不承担赔偿责任部分；分为三个类型，
- 战争、军事冲突、暴力行为、核辐射等
- 不在列举的保险责任范围内，如：酒驾
- 由于被保险人故意行为，如：自杀、自残
3）注意保险期限，超过保险期限的无法享受保障。
4）免赔额，一般的医疗险每年都有一定的免赔额，超过免赔额部分才会进行赔付。
5）保险公司认可的医院，最常见的都要求是国内的二级及以上公立医院（高端医疗可以涵盖私立医院、京外就医），保险公司认可的医院可以在公司官网进行查询。
三、保险产品五要素
1、投保条件：投保年龄、性别、职业、其它条件。
投保年龄、性别都好理解，职业大家一定要注意，投保人在进行投保时，投保人的职业是会影响投保的，不同类型的保险对职业要求都不同。对于某些险种危险性高的职业有可能需要加费承保、甚至会拒保。特别是意外险，理赔时候同样还会看出险当时被保险人的职业，不同职业类别，理赔比例有差异。
1）对于从事1-3类职业的人群来说，一般在投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。
2）对于从事4类职业的人群来说，部分意外险、重疾险、医疗险是不承保4类职业的，4类职业具有一定风险。
3）对于从事5-6类职业的人群来说，在投保重疾险或寿险时，还有少数保险产品可供选择。如果想投保医疗险或意外险，那成功投保的概率很低，可能需要增加保费、限制最高保额等情况才会对投保人进行承保。
2、保险期间：保险合同的有效期间，即为保险公司为被保人提供保险保障的起讫时间。是计算保险费的依据，也是保险公司履行保险责任的依据之一。
3、保险费：投保人每年支付的保险费，保险费=保险金额*保险费率（生日以身份证上的出生日期为准，按周岁计算）
4、保险责任：是指保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险公司应承担的经济补偿和给付保险金的责任，一般都在保险条款中予以列举。保险责任一般包括，生存保障、医疗疾病保障、综合意外保障、身故保险金、豁免保费、保单分红
5、保险金额：保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
四、常见条款
1、不可抗辩条款：2年。
2、宽限期条款：在60天内合同有效，60天内交费免息。
3、复效条款：超过60天，不超过2年，可以随时向保险公司提出复效，补齐保费。
4、自杀条款：2年内自杀，保险公司不承担保险责任；2年后自杀，保险公司要承担保险责任。
5、保单贷款条款：经过犹豫期后，保单可以贷款，一般的贷款金额不超过保单的现金价值的80%，每次贷款期限不得超过六个月，六个月到期可申请保单续贷或清偿。
五、保险的四大基本原则
保险产品种类多、范围广、保障时间长从投保到理赔有很多情况，万一产生纠纷怎么判断谁说的有理？
这里就必须要说说保险的四大基本原则。保险合同是合同的一种，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平等一般原则，另一方面，由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊原则。《保险法》规定，保险合同适用如下四大基本原则。
1、最大诚信原则：当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。
主要就是投保人要告知客户基本信息、健康状况等，保险公司告知保险合同条款的内容、尤其是免责条款。
（如实告知直接关系到保单承保、后期理赔，非常重要，几句话讲不完，今天不展开，后期文章再详细讲解）
2、保险利益原则：投保人、被保人对保险标的具有法律上承认的利益，人身保险投保人对以下人员具有保险利益，本人、子女、配偶、父母，与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其它家庭成员、近亲属。
3、损失补偿原则：当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保人有权按照保险合同约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补失去的经济利益、但不能得到额外的赔偿。理赔有三个限额，即：以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限。
4、近因原则：当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才赔付，近因原则属于除外风险或未保风险则保险公司不予赔付。
上面讲得比较多了，如果大家记不住，我再给大家梳理一下，怎样快速看懂一本保险合同，只需循着如下两条线。
- 弄清楚“四个人”——投保人、保险人、被保人、受益人。
- 理清楚“四个钱”——什么时候要交钱、什么时候可以领钱、什么情况下能领钱、能领多少钱？
璇爸 90后奶爸，研究生学历，四年多寿险从业经验，专注家庭保单、养老规划、资产保全。如果您面对复杂繁琐的保险条款无从理解；如果您想了解保险，又没有太多时间深入研究；请联系我。码字不易，大家多阅读、多转发哦~
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