人身保险投保过程中有个很重要的环节就是健康告知，会影响到承保以及理赔，昨天由于篇幅原因就没有展开讲，今天把这个话题详细聊聊。
先展示一下某重疾险投保过程中的部分健康告知内容，主要涵盖个人基本健康状况，抽烟喝酒的习惯，是否从事危险运动，有无病史、住院史、遗传病史，有无其他保险公司拒保史，有无长期身体不适等等。
某重疾险健康告知内容截图
有人说有钱就可以任性，但是对于投保还真不一定。很有钱的客户也可能会遭遇延期承保甚至拒保。
也许你会纳闷，保险公司为什么有钱还不要。
一、投保过程中健康告知的意义
健康告知可以视为投保的一个门槛。很多人以为，保险有钱就能买，想买就买，随时能买，实际并不是这样。
对于身体状况不好的客户，保险公司承担的风险大，而“健康告知”就是保险公司为了尽可能地规避风险。同时还要避免道德风险、逆选择风险（比如，发现身体出了毛病临时投保，以期获得高额的赔偿）
投保过程其实是保险公司和客户双向选择的过程，如果保险公司不设立健康告知，又必须让自己能够经营或者说是生存下去，那么保险公司可能会对每个投保人收取高昂的保险费。那么对于身体相对健康的人来说，原本只需要支付很少的保险费就可以享受到相应的保障。如此一来就必须要支付高额的保险费，实际对于大家也都是不公平。这就是健康告知存在的意义。
二、健康告知的形式
“健康告知”是在投保环节中，保险公司会要求投保人填写一份健康问卷，这份问卷是对被保险人健康情况的说明。健康告知是保险合同的组成部分，也是理赔的重要依据。
某青少年重疾险健康告知问卷
当然了，有病史、住院史的客户也不是说完全与保险无缘，做好健康告知并提供相关的病例、检查报告，保险公司会做出相应的核保结论，还是很有希望承保的，保险产品设计越来越人性化，各家公司核保严格程度也存在差异，绝大多数客户是可以匹配到合适的保险产品。
既然健康告知环节这么重要，我们在投保过程中到底应该怎样告知，既不违背“最大诚信原则”，也能维护自身利益？
三、健康告知的三大原则
1、有问必答，不问不答
目前投保过程的健康告知环节大多采用的是有限告知方式，也就是说保险公司问到的问题要如实回答，没有问及到的就无需回答。
2、注意问的时间和范围
健康告知问到病史，只要回答在规定时间内的相关病史就可以；如果涉及到一些时间跨度比较长的健康告知，也需要将相应时间内的身体情况如实告知。
3、以医院诊断为依据
健康告知是以历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买等记录为标准的。所以，江湖游医、自我感觉都是不在标准范围的。
还有些客户过于谨慎，“过度”告知，有的没的都要讲出来，反而造成不必要的麻烦，甚至有些人会动一些歪脑筋。这些都是不可取的。
四、健康告知的常见误区
误区 1：担心不能够理赔，啥都选择告知
因为一些片面的言论导致社会上很多人担心理赔难，所以投保过程中会很小心翼翼，把自己之前的“生病历程”一股脑地全部告知给保险公司。
这里有些让人哭笑不得的案例，有的客户把平常的感冒发烧、打破伤风针都一五一十的告知给保险公司。还有人还没有确诊的，完全靠自己“臆想”出来的身体症状告知给保险公司。
过度谨慎真的好吗？并不一定。因为这些无关紧要的东西客户告知了，保险公司就有义务进行核实，往往结果就是既增加了保险公司核保人员的工作量，也因为一些自己的误判而影响自己的核保结果。
误区 2：粗心大意 不认真对待
这就跟上面的客户是两外一个极端，这些投保人在做健康告知时认为这个只是走走流程，根本不上心。或者极度自信，认为自己身体没有任何问题，对于健康告知环节，漫不经心，甚至故意隐瞒病史，但是之后发现自己可能存在一些小问题，这种情况往往可能影响核保，甚至导致日后理赔的纠纷。
误区 3：健康告知找人代填
很多人认为只要自己没有住院记录，健康告知就可以全部填否地。有的甚至放心的把健康告知交给别人来代填。
这种做法很不可取，后果严重的话就会影响后续的理赔。我们买保险是为了在需要的时候可以转移风险，所以买保险一定要认真对待。
有些爱“钻研”的客户受到一些误导会讲，保险条款里不是有“两年不可抗辩条款”嘛，身体有毛病撑过两年就一定要赔。这其实是个很严重的误区，大数据时代已经让很多东西无可遁形了，随着“双录”的实施，投保环节是可以追溯的，刻意隐瞒的后果一定是责任人自己承担。
五、健康告知的正确做法
买保险时候，保险代理人会根据保险公司健康问卷详细询问客户的健康状况，我们要做的就是如实告知自己的健康状况。
如果自身不符合健康告知的内容，是可以通过说明栏进行内容补充的，比如有病史、住院史的客户，可以调取相应病例，提交到保险公司。由保险公司的核保人员来确定最终是否能够承保，或者是以什么方式承保。
对于健康问卷上问到的问题，我们只需要做到问什么答什么。
如果投保过程中，自己遗忘了一些体况，也不要惊慌，可以联系客服人员及时进行补充告知，保险公司都有增补告知流程，补充健康告知其实和投保前的健康告知是一个概念，是补充在投保前的健康告知中忘告，漏告的情况。
受到一些片面言论影响，时至今日还有人的观念里就是投保容易理赔难。其实在投保前，做好健康告知，关注了本文介绍的几点，你会发现理赔赔真的so easy！
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