有不少客户戏称，“保险只有两个不赔，就是这也不赔那也不赔”。这当然只是一句玩笑话，但是也足见大家对理赔的关注。
投保后理赔到底难不难？我们先看一组数据。
2021年部分人寿保险公司理赔报告
保险公司都有半年度、年度理赔报告，各大保险公司2022年最新年度理赔报告也逐渐在披露，可以通过保险公司官网查询。
上面的理赔报告里展示了五组重要数据，对应的含义分别做一个解释。
- 公司年度理赔金额，讲直白点就是全年公司赔给客户多少钱；
- 理赔获赔率，出险后申请理赔的客户中最终顺利理赔下来的占比；
- 理赔时效，从申请理赔提交完资料到理赔款到账结案的时长；
- 理赔件数，年度公司理赔的案件总数；
- 单件理赔最高金额，年度理赔案件中理赔款TOP1。
大家最关心的能不能理赔的问题，我们看“理赔获赔率”，根据公司理赔报告披露的数据，各家公司理赔获赔率基本上是在97%-99%，也就是说绝大多数理赔的客户都完成了理赔。
有个别人纠结怎么不是100%，还有1%-3%是怎么回事？下面就讲一讲什么情况下不能理赔。
一、保障类保险没有理赔下来常见的原因有哪些？
1、买的险种不对
比如买的是年金保险，住院后来申请医疗理赔是赔不了的。人身保险也分不同的险种，像大家熟知的就有重疾险、医疗险、意外险、年金险、定寿、终身寿、养老险等等，各个险种有对应的保险责任。打个不恰当的比方，家里买了一台电视机能不能把它当作冰箱用？显然不行。
所以投保前一定要清楚自己配置保险的目的。如果要保人的话就要配置重疾险、医疗险、意外险、定寿等；作为养老使用或者给小孩做教育金的话，应该选择年金类的储蓄险。
买保险不要一味地跟风，别人买的险种不一定适合你！配置的险种不对是不能达到预期愿望的。保险其实是一个专业化、定制化的产品，买什么险种、买多少保额，需要根据投被保人具体情况决定。所以业务员的专业程度、职业素养很重要，一个靠谱的保险代理人在后续理赔过程中会让你少操很多心。
2、险种没买全，甚至只买了一个“裸险”
比如某个客户仅投了重疾险或者定期寿险，没有附加医疗险，因为小毛病住院医疗费用是无法理赔的。
住院医疗以及意外险是平时用到的最多的保险。根据保险公司理赔数据，医疗和意外也是理赔案件里占比最大的，所以配置保障类保险时候附加险一定要带齐，对自己负责。
见过很多十几年前的老保单确实只有一个几万保额的定寿或者两全险，妥妥的一份“裸单”。这是因为在十几年前国内保险市场还处在初级阶段，产品不丰富，没有太多的可以选择的，百万医疗险也是最近几年兴起的。
这样一份保单在今天看来是很不可思议的，当风险来临时几万保额就是杯水车薪，远远不能匹配现在的身价。医疗险的缺失也会造成住院需要花钱时候报销不了。这些都是当时实际情况决定的，在那个时候能配置一份商业保险也是很有远见的。
这也说明了买保险不是一蹴而就的，就像十年前买的一个包包，现在看既不实用、也不时髦。买保险也是与时俱进的过程，伴随我们自身财富积累、身价提高的同时，我们也要匹配相应的保险以及保额，如此才能在需要的时候，保险真正解决我们的问题。所以自家的保单需要定期做保单检视，及时查缺补漏。
现在中国保险市场已经发生翻天覆地的变化，保险产品可以满足人生各个阶段的需求。在买保险时候遵从“三全原则”即，全家、全面、全额，就可以配置到一份适合自己的保险。
3、未如实做健康告知甚至带病投保
投保前未如实告知甚至是带病投保的对投保、理赔有很大影响。关于这一块前面文章里做过详细介绍，关于健康告知大家可以点击下方原文链接。
4、不在该保单的保障范围内或者属于除外责任
除外责任就是保险合同中列明的保险公司不承担赔偿责任部分，主要分为三个类型。
-
战争、军事冲突、暴力行为、核辐射等
-
不在列举的保险责任范围内，如：酒驾
-
由于被保险人故意行为，如：自杀、自残
5、不在保障期间或者是保单已经失效
不在保障期限内肯定没有赔，重疾险一般的是保障终身，但是医疗险、意外险基本上是交一年保一年，到第二年需要提前操作续保，如果没有及时续保很可能造成“脱保”。所以到了保单缴费期一定要提前存好钱，联系业务员操作续保。
当然有些短期产品，前一两年有，后面退市就没有了，这也会造成后期没有相应的保障。不过现在很多医疗险有保证续保功能，建议大家选择保证续保的产品。
二、保险理赔流程有哪些？
各家保险公司理赔流程大同小异，基本上就是以下四步：
1、采取什么方式报案：
- 可以拨打保险公司的客服电话报案；
- 可以让保险业务人员帮忙报案；
- 现在保险公司基本上都开通了线上报案通道，通过公司的官方网站、或者官方微信公众号等线上渠道也可以进行报案。
理赔报案的方式有多种，选择自己认为最方便的方式就行。
2、提交理赔资料的形式：
- 简易案件、小额案件（一般指5000块钱以内的医疗险理赔），可以在线提交理赔资料，这是最便捷的方法；
- 邮寄的形式将理赔资料递交到保险公司；
- 也可以到公司临柜办理；
一般的医疗险、意外险理赔建议客户选择在线提交理赔资料，可以大大缩短理赔时效，获得比较好的理赔体验感；相对来讲简易案件在线审核比较宽松，甚至有些公司线上可以用复印件办理理赔。
3、如何跟踪理赔进度：
公众号线上跟踪或者打客服电话查询。
三、理赔时候要注意什么？
- 理赔前首先要确认保险合同是否有效；
- 确认出险时间是否在保障期限内；
- 确认投保产品的保障范围；
- 确定投保产品的免责条款；
- 出险后及时向保险公司报案；
- 注意医院级别要求，一般的要求是公立二级及以上医院；
- 注意病历资料，提醒医生规范书写病历等；
- 收集理赔资料并及时提交到保险公司；
- 关注理赔款到账情况。
当发生疾病或者意外时，请不要慌，就医前建议大家先联系业务员，介绍一下出险经过。专业的业务员会告诉你去哪些医院，如何提醒医生规范书写病历等。
报案之后，保险公司会通过短信提示你需要准备哪些理赔资料，根据要求准备相应的理赔资料就行，需要盖章的在出院结算前盖好章就行，建议大家将医院里开的单子用一个专门的文件袋装好，因为有时候住院不是一天两天，时间太久了可能会遗失，都放在一块避免找资料麻烦。
提供相关的证明资料，是办理理赔过程中最重要的一个环节。不同保险需要递交的资料是不一样的，可以事先向保险公司了解清楚要准备什么资料，避免发生遗漏。此外，提交的资料一定要确保真实性。
如果这个过程不熟悉，请跟业务员保持联系，他们会协助你完成理赔。
保险是一个很特殊的产品，理赔时候才能体验。在产品日趋同质化的当下，各家公司的竞争点就在于服务了，理赔就是一次重要的客户服务检验，相信以后会理赔过程会更加人性化。只要投保前及理赔过程中仔细一点，你会发现投保容易，理赔照样容易。
今天的分享就到这里，我是璇爸，从事寿险工作四年多了，我认为保险更多的是我们在外面打拼之时对家人的一份责任，我专注家庭保单、养老规划、资产保全。如果您面对复杂繁琐的保险条款无从理解；如果您想了解保险，又没有太多时间深入研究；请联系我。码字不易，大家多阅读、多转发哦~
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